k8凯发(中国)天生赢家·一触即发

　　20世纪初汽车金融业务在世界出现ღ★◈✿✿。当时汽车还属于奢侈品ღ★◈✿✿，因而银行不愿意向汽车消费发放贷款ღ★◈✿✿。这给汽车购买者和销售商造成了障碍ღ★◈✿✿，致使大多数消费者买不起汽车ღ★◈✿✿，汽车制造商也缺乏足够的发展资金ღ★◈✿✿。为解决这个问题ღ★◈✿✿，20世纪20年代初ღ★◈✿✿，美国的汽车公司组建了自己的财务公司ღ★◈✿✿，从而开创了世界汽车信贷消费的先河ღ★◈✿✿。随着汽车金融信贷服务80年前在世界的出现ღ★◈✿✿，汽车金融业务得到了极大地拓展ღ★◈✿✿，包括顾客在银行贷款买车ღ★◈✿✿、经销商为营运筹措资金以及制造商为扩大规模而筹资建厂等ღ★◈✿✿。

　　目前ღ★◈✿✿，汽车消费信贷已经成为国际上通行的汽车销售模式ღ★◈✿✿。目前全球有70％的私人用车都是通过贷款销售的ღ★◈✿✿，美国高达80％－85％ღ★◈✿✿。

　　汽车金融服务现已在世界发达国家得到普及ღ★◈✿✿，并且成为各大汽车厂商争夺消费者的一个新的竞争手段ღ★◈✿✿。仅在去年ღ★◈✿✿，美国通用汽车信贷公司就为全球800万用户提供了信贷支持ღ★◈✿✿，福特汽车公司信贷业务的税前利润高达30亿美元ღ★◈✿✿，已接近其汽车制造主业的水平ღ★◈✿✿。

　　在我国ღ★◈✿✿，1993年ღ★◈✿✿，北方兵工汽贸第一次提出了汽车分期付款的概念ღ★◈✿✿。国内早期的汽车分期付款采用两种方式ღ★◈✿✿。一种是由经销商自筹资金ღ★◈✿✿，以经销商为贷方向消费者提供分期付款服务ღ★◈✿✿；另一种是厂家提供车辆ღ★◈✿✿，经销商向厂家还贷ღ★◈✿✿。这在一定程度上缓解了人们购车一次性支付所带来的经济压力ღ★◈✿✿，成为当时的车市的焦点话题ღ★◈✿✿。但由于这种信贷方式缺乏金融机构的全面参与和全力支持ღ★◈✿✿，必然要求经销商具备较大的资本实力ღ★◈✿✿、资本运营能力及较强的风险承受能力,因而ღ★◈✿✿，市场上总体的信贷规模有限ღ★◈✿✿。从1995年开始ღ★◈✿✿，上汽集团ღ★◈✿✿、一汽集团ღ★◈✿✿、长安汽车公司ღ★◈✿✿、天津汽车公司纷纷成立了各自的汽车金融机构ღ★◈✿✿，开展了汽车贷款业务ღ★◈✿✿。据统计显示ღ★◈✿✿，2001年中国有10万多人在购车时享受了汽车金融服务ღ★◈✿✿，占新车购买者的6％ღ★◈✿✿。

　　对于汽车制造公司来说ღ★◈✿✿，汽车金融服务是其一个重要的核心业务ღ★◈✿✿，而非仅仅是其众多业务范围的一种ღ★◈✿✿。汽车金融服务一方面搭建汽车销售的平台凯发K8旗舰厅手机APP下载ღ★◈✿✿，另一方面通过信贷关系与客户发生更多的接触ღ★◈✿✿，准确掌握客户资源的需求变化ღ★◈✿✿，从而建立起汽车制造商和客户联动的的市场营销网络ღ★◈✿✿。

　　1998年10月ღ★◈✿✿，中国人民银行发布《汽车金融管理条例》ღ★◈✿✿，国内的四大商业银行被授权可以经营汽车贷款业务凯发K8旗舰厅手机APP下载ღ★◈✿✿，由银行直接贷款给用户ღ★◈✿✿，用户用取得的贷款向经销商购买汽车ღ★◈✿✿，然后按分期付款的方式归还银行的贷款ღ★◈✿✿。银行的介入无疑极大地改变了过去由汽车生产商和经销商唱“独角戏”的局面ღ★◈✿✿，社会信贷资金规模迅速扩大ღ★◈✿✿，在很大程度上促进了汽车消费信贷业务的持续发展ღ★◈✿✿。但在当时ღ★◈✿✿，由于许多具体的政策壁垒和银行经营方向的限制ღ★◈✿✿，银行都还没有将汽车信贷作为自己的利润增长点ღ★◈✿✿，因此ღ★◈✿✿，信贷规模长期处于收缩状态ღ★◈✿✿。随着汽车越来越成为中国百姓家庭的消费需求小SB是不是欠C了ღ★◈✿✿，在国外金融机构大举进攻的竞争压力下ღ★◈✿✿，中资银行开始瞄准了汽车信贷这项新的业务ღ★◈✿✿。并且目前银行提出的“直客模式”与经销商的“间客模式”开始面对面的叫板ღ★◈✿✿。

　　直客模式推崇“一站式服务”小SB是不是欠C了ღ★◈✿✿，即是指客户（购车人）首先到银行设立的汽车贷款消费机构获得一个车贷的额度ღ★◈✿✿，拿这个额度就可以到汽车市场上选购自己满意的产品ღ★◈✿✿。在客户选定车型之后ღ★◈✿✿，到银行交清首付款ღ★◈✿✿，并签署有关的贷款合同之后便可以把车开回家ღ★◈✿✿。这种模式和传统的以汽车经销商作为信贷中介的间客模式比起来ღ★◈✿✿，最主要的优势在于为客户节省掉了中间环节ღ★◈✿✿，节约了时间和中介费ღ★◈✿✿。以首付20％ღ★◈✿✿，贷款5年购买一部帕萨特V6计算ღ★◈✿✿，直客模式能为客户节省1万多元的车款ღ★◈✿✿。同时凯发K8旗舰厅手机APP下载ღ★◈✿✿，采用直客模式购车的客户在拿到银行贷款之后便成为了一位全款购车者ღ★◈✿✿，到经销商那里选购车型时就会有一定的议价权ღ★◈✿✿。另外小SB是不是欠C了ღ★◈✿✿，到银行办理汽车贷款手续时金融融资ღ★◈✿✿，客户可以从银行的专业机构那里得到有关的资料查询服务ღ★◈✿✿，比如某款车型目前的报价等凯发天生赢家ღ★◈✿✿，ღ★◈✿✿，甚至还能让专业人士为自己选择一款最适合自己的车型ღ★◈✿✿。因此很多业内人士认为凯发网ღ★◈✿✿，AG凯发K8国际ღ★◈✿✿，ღ★◈✿✿，随着中国汽车信贷市场的成熟ღ★◈✿✿，直客模式将成为主流ღ★◈✿✿。

　　尽管银行具有资金优势ღ★◈✿✿，但由于目前在我国缺乏个人征信系统ღ★◈✿✿，消费者信用纪录分散ღ★◈✿✿、不完整ღ★◈✿✿、不准确ღ★◈✿✿，银行难以掌握客户收入和综合信用情况ღ★◈✿✿，由此造成了汽车贷款的较高风险ღ★◈✿✿。此外ღ★◈✿✿，还存在贷款抵押担保制度不完善ღ★◈✿✿，贷款收回困难的问题ღ★◈✿✿。虽然汽车贷款的担保抵押在名义上有房产抵押ღ★◈✿✿、票据质押和第三者保证等ღ★◈✿✿，但由于相关法规制度不配套ღ★◈✿✿，适用范围十分有限ღ★◈✿✿。例如ღ★◈✿✿，用房产抵押不仅私有房产较少ღ★◈✿✿，而且抵押需要专业机构评估ღ★◈✿✿，个人需要支付过高的额外费用ღ★◈✿✿。而用所购汽车抵押ღ★◈✿✿，汽车的抵押登记和产权证制度又很不完善ღ★◈✿✿，也没建立起全国联网系统ღ★◈✿✿。这些政策上的不足导致银行对消费者发放的汽车信贷控制过严ღ★◈✿✿，操作程序复杂ღ★◈✿✿，加之涉及机构众多ღ★◈✿✿，造成了过高的交易成本ღ★◈✿✿。另外ღ★◈✿✿，汽车消费是一整套完整的价值链ღ★◈✿✿，许多链条在银行系统中还无法串联起来ღ★◈✿✿，如银行不可能成为汽车展厅ღ★◈✿✿，也不能自设维修厂天生赢家—一触即发ღ★◈✿✿，更缺乏通晓汽车信贷的专业人才ღ★◈✿✿。在这种情况下ღ★◈✿✿，银行必须选择实力较为雄厚的经销商进行紧密的合作ღ★◈✿✿，同时保险公司介入ღ★◈✿✿，逐步形成“经销商－银行－保险”三方联手并共同承担贷款风险的信贷模式ღ★◈✿✿。

　　“经销商－银行－保险”模式最大程度地实现资源整合ღ★◈✿✿，极大简化了贷款申请和审批的程序ღ★◈✿✿，提高了信贷服务效率ღ★◈✿✿，消费者可以得到全新的“一站式”的个人汽车贷款服务ღ★◈✿✿；另外ღ★◈✿✿，消费者有了更大的选择空间ღ★◈✿✿，消费者在首付款ღ★◈✿✿、贷款期限等各方面都有更大的自主选择空间ღ★◈✿✿；再者ღ★◈✿✿，通过与经销商的合作ღ★◈✿✿，消费者可享受到专业化的增值服务ღ★◈✿✿，在整个过程中能得到各种专业的汽车资讯和汽车维护维修方面的专业知识ღ★◈✿✿。总之ღ★◈✿✿，通过这种多方联合的方式ღ★◈✿✿，汽车消费信贷最终形成了“集信息咨询ღ★◈✿✿、贷款购车ღ★◈✿✿、上牌照ღ★◈✿✿、上保险等为一体的一条龙购车服务”ღ★◈✿✿。

　　（1）经销商全程担保ღ★◈✿✿。即购车者贷款时凯发官网平台ღ★◈✿✿。ღ★◈✿✿，经销商为购车者提供担保ღ★◈✿✿，承担风险ღ★◈✿✿。为此ღ★◈✿✿，银行贷款重点审查经销商而不是个人ღ★◈✿✿，经销商也须向购车者收取保证保险费ღ★◈✿✿，要求其提供自然人或单位担保ღ★◈✿✿，同时将《机动车登记证》ღ★◈✿✿、汽车发票ღ★◈✿✿、购置税发票ღ★◈✿✿、汽车合同证ღ★◈✿✿、行驶证复印件等文件ღ★◈✿✿、票据留存ღ★◈✿✿。

　　（2）保险公司提供履约保险ღ★◈✿✿。即购车者贷款时ღ★◈✿✿，向保险公司投保履约保险ღ★◈✿✿。一旦银行出现坏账ღ★◈✿✿，由保险公司负责偿付ღ★◈✿✿。为此小SB是不是欠C了ღ★◈✿✿，保险公司须向购车者收取保费小SB是不是欠C了ღ★◈✿✿，要求其将所购车辆在车管所抵押登记ღ★◈✿✿，禁止交易ღ★◈✿✿，同时要求承担连带保险责任ღ★◈✿✿。

　　但无论从哪种方式ღ★◈✿✿，三者之间的合作仅仅停留在业务表层上ღ★◈✿✿，并且银行不承担任何风险ღ★◈✿✿，因此ღ★◈✿✿，如何开展更深层次的产权合作是一个需要研究的问题ღ★◈✿✿。

　　专业化是汽车金融服务发展的一个重要特点ღ★◈✿✿。在美ღ★◈✿✿、德ღ★◈✿✿、日等汽车消费大国ღ★◈✿✿，向用户提供金融服务最多的部门往往不是银行这样的综合授信机构ღ★◈✿✿，而是各大汽车厂商附属的金融公司ღ★◈✿✿。像通用ღ★◈✿✿、福特小SB是不是欠C了ღ★◈✿✿、大众等汽车巨头ღ★◈✿✿，它们不仅拥有出色的汽车ღ★◈✿✿，而且拥有同样出色的汽车金融服务ღ★◈✿✿。

　　一般而言ღ★◈✿✿，汽车金融服务虽然在性质上和其他金融业务没有本质的不同ღ★◈✿✿，但由于利益动机ღ★◈✿✿、消费特点及风险评估的差异ღ★◈✿✿，往往更适合由专门的金融公司从事经营ღ★◈✿✿。和商业银行相比ღ★◈✿✿，汽车厂商附属的金融公司当然和汽车厂商的利益关联度要紧密得多ღ★◈✿✿。对汽车厂商附属的金融公司而言ღ★◈✿✿，首要的任务是卖车ღ★◈✿✿；但对一般的商业银行而言ღ★◈✿✿，介入这一领域首要的是利润ღ★◈✿✿。比如最近的美国经济很不景气ღ★◈✿✿，汽车卖不出去ღ★◈✿✿，这时商业银行可能就要收缩贷款ღ★◈✿✿，目的是减少风险ღ★◈✿✿。但汽车商附属的金融公司一定不会这么做ღ★◈✿✿。相反ღ★◈✿✿，它们推出了显然是亏损的零利率汽车贷款ღ★◈✿✿，以换来汽车销售的增长ღ★◈✿✿。正由于汽车商附属金融公司和其母公司利益的紧密关联ღ★◈✿✿，迫使它们不断改善相关的金融服务ღ★◈✿✿，从产品设计ღ★◈✿✿、风险评估到业务营运和催收系统ღ★◈✿✿，都已实现了高度的专业化ღ★◈✿✿，从而使汽车消费者能够真正享受到高效和低成本的金融服务ღ★◈✿✿。

　　在经济全球化的浪潮下ღ★◈✿✿，我们早已迎来了带有强大先进技术的国际汽车制造商ღ★◈✿✿，同时更加先进的凯发K8旗舰厅手机APP下载ღ★◈✿✿、专业化的国际汽车金融服务也来到了我们的家门口ღ★◈✿✿。自1998年10月人民银行颁布《汽车消费信贷办法》以来ღ★◈✿✿，国内汽车消费信贷主要由各大商业银行提供ღ★◈✿✿，尽管目前市场的增长还比较稳定ღ★◈✿✿，但无论从产品开发ღ★◈✿✿、抵押担保ღ★◈✿✿、风险评估或业务处理各个环节看凯发K8旗舰厅手机APP下载ღ★◈✿✿，专业化不足的矛盾已逐渐暴露ღ★◈✿✿。长此以往ღ★◈✿✿，商业银行从事汽车金融服务利益不足的矛盾将逐渐突出ღ★◈✿✿。因此ღ★◈✿✿，以国内主要汽车制造商为依托ღ★◈✿✿，建立专业化的汽车金融服务机构ღ★◈✿✿，无疑是我们应对市场竞争的必然要求小SB是不是欠C了ღ★◈✿✿。另一方面ღ★◈✿✿，由于国内汽车制造商实力和规模的限制ღ★◈✿✿，我们不可能像国际汽车巨头那样ღ★◈✿✿，能够在国际金融市场上方便地筹集到大量的低成本资金ღ★◈✿✿，更不可能完全靠自身积累ღ★◈✿✿。再看国内金融市场的现状ღ★◈✿✿，直接融资规模较小ღ★◈✿✿，商业票据和公司债务发行基本是空白ღ★◈✿✿，限制了专业汽车金融公司的直接融资ღ★◈✿✿。间接融资基本被银行业特别是四大国有商业银行所垄断ღ★◈✿✿，包括汽车金融公司在内的其他金融机构也很难获得间接融资ღ★◈✿✿。正因如此ღ★◈✿✿，1997年央行发布的《财务公司管理办法》中ღ★◈✿✿，尽管赋予了财务公司为其集团公司产品销售提供融资的功能ღ★◈✿✿，但实际效果不大ღ★◈✿✿，原因正在于缺乏必要的资金来源ღ★◈✿✿。

　　基于上述分析ღ★◈✿✿，推进我国汽车金融服务的专业化ღ★◈✿✿，只能依赖银行和专业金融公司一定形式的融合ღ★◈✿✿。比如由国内主要汽车商发起设立专门的汽车金融公司ღ★◈✿✿，银行将资金批发给这类公司ღ★◈✿✿，这类公司负责金融产品开发ღ★◈✿✿、销售和风险管理ღ★◈✿✿。这样做小SB是不是欠C了ღ★◈✿✿，就能将银行的资金优势ღ★◈✿✿、网络结算优势与汽车金融公司的专业化优势结合起来ღ★◈✿✿，从而大大改善国内汽车金融服务水平ღ★◈✿✿，有力推动汽车消费及汽车业的发展ღ★◈✿✿。

　　提高国内汽车金融服务专业化水平的另一条道路是合资ღ★◈✿✿。鉴于国内主要汽车厂商均已在生产制造领域和国外合资ღ★◈✿✿，考虑在相关金融服务领域的合资亦属顺理成章之举ღ★◈✿✿。这样可使合资双方不仅能够分享国内汽车市场的更大份额凯发K8旗舰厅手机APP下载ღ★◈✿✿，而且能够从专业化的金融服务中分享相应的利润收益ღ★◈✿✿。